全面的理财产品收益计算与管理工具
| 产品类型 | 计息方式 | 说明 |
|---|---|---|
| 余额宝/货币基金 | 日复利 | 每天计息，利息自动计入本金 |
| 银行定期存款/大额存单 | 单利 | 到期一次还本付息，中途取出按活期计息 |
| 银行理财产品 | 单利 | 封闭期内按约定利率计算，到期兑付 |
| 储蓄国债(电子式) | 单利/按年付息 | 每年付息一次，利息可取出或留存 |
| 储蓄国债(凭证式) | 单利 | 到期一次还本付息 |
| 债券基金/股票基金 | 日复利(净值型) | 每日计算净值，收益自动再投资 |
| 通知存款/协定存款 | 单利 | 按实际存款天数计息 |
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国债就是国家向你借钱，到期后还本付息。因为是国家借的，所以几乎不可能不还，是最安全的投资之一。
储蓄国债：像银行定期存款，买了就安心等到期，不能转卖给别人。适合稳稳躺赚的人。
记账式国债：可以在交易所买卖，价格会上下浮动。适合想赚差价的人。
贴现国债不按月给你利息，而是一开始就打折卖给你，到期按原价还。比如100块钱的债券，98块卖你，到期给你100块，差价就是你的收益。
地方债就是省市政府向你借钱，一般用来修路、建学校、盖医院。安全性仅次于国债，收益也稍微高一点点。
由国家开发银行、进出口银行等"国字号"银行发行的债券。虽然不是政府直接借钱，但有国家背景，安全性很高，收益比国债稍好。
就是把很多人的钱凑在一起，请专业基金经理去买各种债券。你不用自己研究，交给专家打理。
只投资快到期的债券（1年内到期）。波动小，收益比货币基金稍高，适合放短期闲钱。
100%只买债券，不碰任何股票。收益稳定，风险较低，适合保守型投资者。
主要买债券，但可以参与"打新股"（申购新上市的股票）。债券保底，打新增加收益。
大部分钱买债券（80%以上），小部分买股票（不超过20%）。债券打底，股票增强收益。
债券占50%-70%，股票占30%-50%。进可攻退可守，股债搭配更灵活。
80%以上的钱都买股票。收益最高，但波动也最大。好的时候一年翻倍，差的时候腰斩。
复制大盘指数，不靠基金经理选股，跟着沪深300、中证500等指数涨跌。费用低，透明度高。
用人民币投资海外市场（美股、港股等）。可以分散国内风险，但还要考虑汇率变化。
投资房地产和基础设施（高速公路、产业园、仓储物流等），每年强制分红90%以上。
| 基金类型 | 一句话解释 | 风险 | 适合谁 |
|---|---|---|---|
| 货币基金 | 活期存款升级版，随存随取 | 😊 | 放零钱 |
| 短债基金 | 比货币基金多赚一点，风险也多一丢丢 | 😊 | 3个月内的闲钱 |
| 纯债基金 | 稳稳当当，一年赚3%-5% | 🙂 | 求稳不求高 |
| 一级债基 | 债券+打新，稳中有惊喜 | 🙂 | 稳健偏进取 |
| 二级债基 | 8成债券2成股票，攻守兼备 | 😐 | 能接受小亏 |
| 偏债混合 | 债股各半，进可攻退可守 | 😬 | 想多赚又怕风险 |
| 股票基金 | 全力以赴买股票，大起大落 | 😰 | 长期投资者 |
| 指数基金 | 抄大盘作业，费用低 | 😰 | 相信国运 |
| QDII基金 | 投资海外，分散风险 | 😰 | 全球配置 |
| REITs基金 | 当"包租公"收租金 | 😐 | 想要稳定分红 |
国债、储蓄存款、货币基金、短债基金、纯债基金。本金基本安全，收益2%-4%左右。
一级债基、二级债基、偏债混合基金。大部分时候赚钱，偶尔小亏，收益3%-8%。
偏股混合基金、平衡型基金。有赚大钱的机会，也有亏不少的风险，收益-20%到+30%。
股票基金、指数基金、行业基金。真正的高风险高回报，收益-50%到+100%都有可能。只用5年以上不用的钱投资。
你自己选一家公司（比如茅台、腾讯），用自己的钱买它的股票。赚了都是你的，亏了也全是你的。需要自己研究公司财报、行业趋势，判断什么时候买、什么时候卖。
你把钱交给基金公司，由专业的基金经理帮你买股票/债券。你出钱，他出力。但要付管理费（每年0.5%-1.5%），而且赚钱亏钱你都得接受。
| 对比项 | 股票 | 基金 |
|---|---|---|
| 谁来选？ | 自己选公司 | 基金经理帮你选 |
| 买几个？ | 通常买1-10只 | 一只基金=几十上百只股票/债券 |
| 门槛 | 1手=100股，几百到几万不等 | 10元起投 |
| 交易时间 | 交易日9:30-15:00实时买卖 | 交易日申购，T+1确认 |
| 费用 | 佣金万2-万3，印花税千1 | 申购费0-1.5%，管理费0.5-1.5%/年 |
| 风险分散 | 集中，单只股票涨跌影响大 | 分散，单只股票影响小 |
| 适合谁 | 有时间研究、能承受大波动 | 没时间研究、想省心 |
把钱借给国家/企业收利息，借条在手，到期还钱。除非借钱的人破产，否则本金和利息都有保障。收益不高但稳定，一年3%-5%就算不错了。
买公司的股份，公司赚钱你分红，公司值钱你也值钱。但公司可能经营不善，股价可能暴跌。收益可能很高（翻倍），也可能很惨（腰斩）。
| 对比项 | 债券基金 | 股票基金 |
|---|---|---|
| 本质 | 借钱收利息（债权） | 买股份分红利（股权） |
| 收益来源 | 利息 + 债券价格波动 | 分红 + 股价涨跌 |
| 好年份 | +5%到+8% | +30%到+100% |
| 差年份 | -2%到+2% | -20%到-50% |
| 波动感受 | 像坐公交，偶尔颠簸 | 像坐过山车，心跳加速 |
| 最坏情况 | 借款人违约（概率极低） | 公司倒闭股票归零 |
| 持有建议 | 3个月以上 | 3年以上，最好5年 |
放1年不用，来看看不同选择的结果：
| 投资方式 | 预期收益 | 最好情况 | 最坏情况 |
|---|---|---|---|
| 银行活期 | +200元 | +200元 | +200元 |
| 余额宝 | +1,800元 | +2,000元 | +1,500元 |
| 银行理财(180天) | +3,500元 | +3,800元 | +3,200元 |
| 3年期国债 | +3,000元 | +3,000元 | +3,000元 |
| 纯债基金 | +4,000元 | +6,000元 | -1,000元 |
| 二级债基 | +5,000元 | +10,000元 | -5,000元 |
| 股票基金 | +8,000元 | +50,000元 | -30,000元 |
| 自己炒股 | ??? | +100,000元 | -70,000元 |
不会！基金公司只是帮你管钱，收取管理费。赚了钱是你的，亏了钱也是你的。基金经理的工资不受影响。
会，但概率较低。债券价格也会波动，利率上升时债券价格会下跌。纯债基金一年亏2%-3%是有可能的，但长期持有基本都能回本。
你买了个年息3%的债券，结果新发的债券年息变成4%了。谁还要你那个3%的？所以你的债券只能降价卖。这就是"利率上升，债券价格下跌"的道理。
不对！净值高只是说明这个基金以前涨得多，不代表现在贵。买1000块的基金，净值1.0能买1000份，净值1.5能买666.67份，但总价值都是1000块。
定投就是每个月固定买一点，不管涨跌都买。价格高的时候买得少，价格低的时候买得多，长期下来成本会被"平摊"。
本金几乎不会亏，收益稳定但较低。主要投资：银行存款、国债、货币基金、高等级债券。
本金损失可能性小，收益相对稳定。主要投资：债券、同业存放、低风险理财。可能出现小幅波动，但长期基本稳赚。
本金有一定损失风险，收益随市场波动。可投资股票、外汇、黄金等，但高波动资产不超过30%。
本金损失可能性较大，收益波动大。可投资期货、期权等衍生品，股票等高波动资产可超过30%。
本金可能大幅亏损，可能获得很高收益也可能血本无归。可使用杠杆、投资各类高波动产品。
| 投资者等级 | 风险偏好 | 可购买产品 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| C1 保守型 | 不能接受任何亏损 | 仅R1 | 老年人、新手、保本需求 |
| C2 稳健型 | 可接受少量亏损 | R1、R2 | 稳健投资者、中短期理财 |
| C3 平衡型 | 可承受一定波动 | R1、R2、R3 | 有一定经验、追求平衡 |
| C4 增长型 | 追求较高收益 | R1、R2、R3、R4 | 经验丰富、能承受亏损 |
| C5 进取型 | 追求高收益高风险 | R1-R5全部 | 专业投资者、闲钱投资 |
如果你是C2投资者，但想买R3产品，银行会让你签"风险不匹配确认书"，确认你了解风险并自愿承担。但强烈建议不要超风险购买！
根据《存款保险条例》，同一家银行的存款，50万元以内全额赔付。包括本金和利息。
受保护：活期存款、定期存款、大额存单、通知存款等各类存款产品。
不受保护：理财产品、基金、保险、信托、国债、股票等。这些不是"存款"，不在保险范围内！
如果你有100万存款，最安全的做法是分散存到2-3家不同的银行，每家不超过50万。这样即使某家银行出问题，也能全额拿回。
| 基金类型 | 投资范围 | 能不能买股票 | 风险收益 | 适合谁 |
|---|---|---|---|---|
| 纯债基金 | 只买债券 | 不能 | 最低，年化2%-4% | 求稳、不想操心 |
| 一级债基 | 债券+可转债 | 不能主动买，但可转债会变股票 | 较低，年化3%-6% | 稍微进取一点 |
| 二级债基 | 债券+股票(不超20%) | 能，最多20% | 中等，年化4%-10%（可能亏） | 想多赚点、能接受波动 |
可转债是一种特殊债券，可以转换成股票。下跌时它是债券（有保底），上涨时可以转成股票（跟着赚）。
"固收"就是固定收益（债券），"+"就是加点股票。固收+策略 = 80%债券打底 + 20%股票增厚收益。
"七日年化"是把最近7天的平均收益换算成一年的收益率。比如七日年化2%，意思是"如果接下来一年都保持这个水平，年收益是2%"。
"每万份收益0.5元"意思是：你存1万块，今天能赚0.5元。这个比七日年化更直观！
快速估算：每万份收益 * 365 / 10000 = 年化收益率
例如：每万份0.5元 * 365 / 10000 = 1.825%年化
假设你存了5万块在余额宝，七日年化2%：
一年收益 = 50000 * 2% = 1000元
每天收益 = 1000 / 365 = 2.74元
天上不会掉馅饼！高收益必然伴随高风险。宣称"保本年化10%以上"的，99%是骗局。
银行员工私下推销的"内部产品"，不是银行官方产品！出了问题银行不负责。
"预期收益5%"不等于"一定能拿5%"！预期只是估计，可能更高也可能更低甚至亏损。
基金有申购费、赎回费、管理费、托管费...加起来可能吃掉1%-2%的收益！
工资+年终奖：债券像工资（稳定），股票像年终奖（看运气）
主食+配菜：债券是米饭（管饱），股票是红烧肉（提味）
安全垫+弹簧：债券保底，股票提供向上弹性
1. 债券利息收益 - 稳定，每年固定
2. 债券价差收益 - 波动小，低买高卖
3. 股票收益 - 波动大，可正可负
4. 可转债收益 - 进可攻退可守
| 产品类型 | 股票仓位 | 风险等级 | 预期收益 | 适合谁 |
|---|---|---|---|---|
| 二级债基 | 0-20% | R2-R3 | 3%-8% | 稳健型投资者 |
| 偏债混合基金 | 20-40% | R3 | 4%-10% | 平衡型投资者 |
| 固收+理财 | 0-20% | R2 | 2%-5% | 稳健型投资者 |
| 可转债基金 | 可转债为主 | R3 | 5%-15% | 能接受波动的投资者 |
1. 比纯债基金收益天花板更高
2. 比股票基金波动小、回撤可控
3. 牛市能跟涨，熊市有保护
4. 适合"既想多赚点又怕亏"的投资者
1. 不保本，可能亏损
2. 股市大跌时也会回撤（只是比股基小）
3. 收益不确定，取决于基金经理能力
货币基金(1-2%) < 纯债基金(2-4%) < 【固收+】(3-8%) < 偏股混合(5-15%) < 股票基金(8-20%)
1. 存款利率太低（1年期仅0.95%），纯存款不划算
2. 纯债收益有限（2-4%），满足不了需求
3. 股市波动大，普通人难以把握
4. 固收+刚好平衡：比存款和纯债多赚，比股票稳
2026年到期定存总规模：114万亿元
其中居民定存：74万亿元
一季度集中到期超60%（约38万亿元）
2025年末：33.29万亿元
2026年预测：35-36万亿元（国信证券）
2025年平均收益率：不足2%
2026年2月：无储蓄国债发行
2026年3月10日：首批储蓄国债（凭证式）发行
预计利率：3年期1.93%，5年期2.00%
重大变化：2026年6月起，储蓄国债纳入个人养老金产品范围！
| 产品类型 | 预期收益 | 风险等级 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 储蓄国债 | 1.93%-2.00% | 最安全 | 保守型（国家信用担保） |
| 大额存单 | 1.0%-1.8% | R1 | 保守型（门槛20万） |
| 银行定存 | 0.95%-1.30% | R1 | 保守型 |
| 银行理财 | 1.5%-3.0% | R2 | 稳健型 |
| 纯债基金 | 2%-4% | R2 | 稳健型 |
| 固收+产品 | 3%-8% | R2-R3 | 平衡型（2026年黑马） |
| 黄金挂钩产品 | 0.5%-8% | R3 | 进取型（波动大） |
1. 存款利率继续低位运行，长期限产品加速退出
2. "存款搬家"延续，资金向理财、保险迁移
3. 固收+成为主流，预计规模增长超1万亿
4. 个人养老金扩容，国债纳入投资范围
5. 从"储蓄思维"转向"投资思维"
1. 利率倒挂持续：5年期不如3年期，不建议锁定过长期限
2. 理财非存款：不保本，需关注风险等级
3. 黄金结构性存款：收益区间大（0.5%-8%），需了解挂钩条件
4. 关注个人养老金：2026年6月起可买国债，有税收优惠
提示：多个数据源互为备份，确保数据可用性。如某数据源无法访问，可切换其他源。
实际利率可能因地区、存款金额等因素有所浮动，请以银行实际执行利率为准。
| 银行 | 活期 | 3个月 | 6个月 | 1年 | 2年 | 3年 | 5年 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 0.05% | 0.65% | 0.85% | 0.95% | 1.05% | 1.25% | 1.30% |
| 农业银行 | 0.05% | 0.65% | 0.85% | 0.95% | 1.05% | 1.25% | 1.30% |
| 中国银行 | 0.05% | 0.65% | 0.85% | 0.95% | 1.05% | 1.25% | 1.30% |
| 建设银行 | 0.05% | 0.65% | 0.85% | 0.95% | 1.05% | 1.25% | 1.30% |
| 交通银行 | 0.05% | 0.65% | 0.85% | 0.95% | 1.05% | 1.25% | 1.30% |
| 邮储银行 | 0.05% | 0.68% | 0.88% | 0.98% | 1.08% | 1.30% | 1.33% |
| 银行 | 活期 | 3个月 | 6个月 | 1年 | 2年 | 3年 | 5年 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 招商银行 | 0.05% | 0.85% | 1.00% | 1.10% | 1.20% | 1.50% | 1.55% |
| 中信银行 | 0.05% | 0.85% | 1.10% | 1.30% | 1.35% | 1.55% | 1.55% |
| 浦发银行 | 0.05% | 0.85% | 1.05% | 1.25% | 1.30% | 1.50% | 1.50% |
| 兴业银行 | 0.05% | 0.85% | 1.05% | 1.15% | 1.20% | 1.30% | 1.35% |
| 光大银行 | 0.05% | 0.85% | 1.05% | 1.25% | 1.30% | 1.50% | 1.55% |
| 民生银行 | 0.05% | 0.85% | 1.05% | 1.25% | 1.30% | 1.50% | 1.55% |
| 平安银行 | 0.05% | 0.90% | 1.10% | 1.30% | 1.35% | 1.50% | 1.50% |
| 华夏银行 | 0.05% | 0.85% | 1.10% | 1.30% | 1.35% | 1.55% | 1.60% |
| 银行 | 活期 | 3个月 | 6个月 | 1年 | 2年 | 3年 | 5年 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 北京银行 | 0.05% | 0.70% | 0.95% | 1.15% | 1.20% | 1.30% | 1.35% |
| 上海银行 | 0.05% | 0.70% | 0.95% | 1.15% | 1.20% | 1.25% | 1.30% |
| 江苏银行 | 0.05% | 0.70% | 0.95% | 1.05% | 1.25% | 1.45% | 1.45% |
| 宁波银行 | 0.05% | 0.75% | 1.00% | 1.25% | 1.30% | 1.55% | 1.60% |
| 南京银行 | 0.05% | 0.70% | 0.95% | 1.15% | 1.25% | 1.35% | 1.35% |
| 银行 | 1个月 | 3个月 | 6个月 | 1年 | 2年 | 3年 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 0.90% | 0.90% | 1.10% | 1.20% | 1.20% | 1.55% |
| 建设银行 | 0.90% | 0.90% | 1.10% | 1.20% | 1.20% | 1.55% |
| 邮储银行 | 0.95% | 1.00% | 1.35% | 1.50% | 1.60% | 1.95% |
| 光大银行 | 0.95% | 1.00% | 1.30% | 1.50% | 1.70% | 2.15% |
| 南京银行 | 1.00% | 1.10% | 1.40% | 1.60% | 1.80% | 2.30% |
| 类型 | 3年期 | 5年期 | 付息方式 | 购买渠道 |
|---|---|---|---|---|
| 电子式国债 | 1.63% | 1.70% | 按年付息 | 手机银行/网银 |
| 凭证式国债 | 1.63% | 1.70% | 到期一次还本付息 | 银行柜台 |
| 产品类型 | 国有大行 | 股份制银行 | 特点说明 |
|---|---|---|---|
| 1天通知存款 | 0.15% | 0.20% - 0.25% | 提前1天通知取款 |
| 7天通知存款 | 0.30% | 0.45% - 0.55% | 提前7天通知取款 |
| 协定存款 | 0.50% | 0.60% - 0.80% | 超出约定额度自动转存 |
| 产品类型 | 参考年化 | 计息方式 | 流动性 | 风险等级 |
|---|---|---|---|---|
| 余额宝 | 1.5% - 2.0% | 日复利 | T+0 | R1 |
| 货币基金 | 1.8% - 2.2% | 日复利 | T+0/T+1 | R1 |
| 现金管理类 | 2.5% - 3.0% | 日复利 | T+0/T+1 | R1-R2 |
| 产品类型 | 参考年化 | 计息方式 | 流动性 | 风险等级 |
|---|---|---|---|---|
| 银行定存(1年) | 1.45% | 单利 | 可提前支取 | R1 |
| 银行定存(3年) | 1.95% | 单利 | 可提前支取 | R1 |
| 大额存单(3年) | 2.35% | 单利 | 可转让 | R1 |
| 银行定期理财(3个月) | 3.0% - 3.4% | 单利 | 封闭期 | R1-R2 |
| 银行定期理财(6个月) | 3.3% - 3.7% | 单利 | 封闭期 | R1-R2 |
| 银行定期理财(1年) | 3.5% - 4.0% | 单利 | 封闭期 | R1-R2 |
| 结构性存款 | 1.5% - 4.0% | 保底+浮动 | 封闭期 | R1-R2 |
| 产品类型 | 参考年化 | 计息方式 | 流动性 | 风险等级 |
|---|---|---|---|---|
| 储蓄国债(3年) | 2.8% - 3.0% | 单利/按年付息 | 可提前兑取 | R1 |
| 储蓄国债(5年) | 2.9% - 3.1% | 单利/按年付息 | 可提前兑取 | R1 |
| 记账式国债(10年) | 2.5% - 2.8% | 单利/按年付息 | 可交易 | R1 |
| 贴现国债(零息) | 1.8% - 2.2% | 贴现 | 可交易 | R1 |
| 产品类型 | 参考年化 | 计息方式 | 流动性 | 风险等级 |
|---|---|---|---|---|
| 地方政府债(3年) | 2.3% - 2.8% | 单利/半年付息 | 可交易 | R1 |
| 地方政府债(5年) | 2.5% - 3.0% | 单利/半年付息 | 可交易 | R1 |
| 地方政府债(10年) | 2.8% - 3.4% | 单利/半年付息 | 可交易 | R1 |
| 政策性金融债 | 2.6% - 3.2% | 单利/按年付息 | 可交易 | R1 |
| 产品类型 | 参考年化 | 计息方式 | 流动性 | 风险等级 |
|---|---|---|---|---|
| 短债基金 | 2.0% - 3.5% | 净值型 | T+1 | R1-R2 |
| 纯债基金 | 3.0% - 5.0% | 净值型 | T+1/T+2 | R2 |
| 一级债基 | 3.0% - 6.0% | 净值型 | T+1/T+2 | R2-R3 |
| 二级债基 | 2.0% - 8.0% | 净值型 | T+1/T+2 | R3 |
| 偏债混合基金 | -5% - 15% | 净值型 | T+1/T+2 | R3-R4 |
| 偏股混合基金 | -30% - 50% | 净值型 | T+1/T+2 | R4 |
| 股票基金 | -40% - 100% | 净值型 | T+1/T+2 | R4-R5 |
| 指数基金(ETF联接) | 跟踪指数 | 净值型 | T+1/T+2 | R4-R5 |
| QDII基金 | 视市场+汇率 | 净值型 | T+7至T+10 | R3-R5 |
| REITs基金 | 4% - 8%分红 | 分红+净值 | T+1(场内) | R3-R4 |
| 等级 | 名称 | 风险描述 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| R1 | 谨慎型 | 本金无风险或极低风险 | 保守型投资者 |
| R2 | 稳健型 | 本金风险较小 | 稳健型投资者 |
| R3 | 平衡型 | 本金有一定风险 | 平衡型投资者 |
| R4 | 进取型 | 本金风险较大 | 进取型投资者 |
| R5 | 激进型 | 本金风险很大 | 激进型投资者 |